①人生重要支出项目：主要是婚姻、抚育子女（包括抚养费和教育费）、赡养父母和退休后的养老等。
　　②医疗与健康项目。
　　③不动产置业经营。
　　④动产消费与管理。
　　⑤旅行项目。
　　⑥非经常性开支
　　⑦清偿债务支出，比如房屋按揭、信用卡债务、教育贷款等。
　　◆常规私人资产形式
　　一般家庭的资产通常以下列方式体现：
　　①现金及存款，包括持有的外汇。
　　②保险或年金。
　　③投资/投机品，主要是股票、债券、基金、贵金属、艺术品和古董等。
　　④不动产，如地产、住宅。

　　⑤动产，如珠宝、首饰及珍贵收藏品。
　　⑥收藏品，包括古玩、字画、邮票、钱币等。
　　⑦福利国家的国民依法拥有的保险或年金除外的各种社会福利及社会保障项目，美国社会也将社会福利保障视为公民的新财产权，遗憾的是在我国这种私人资产目前阶段还非常孱弱。
　　日期：2014-09-28 14:01:26
　　◆常规理财工具
　　现代社会的理财工具是相当充沛的，常见的项目包括储蓄、保险、债券、房地产、贵金属、收藏以及品种繁多、交易方式多样的金融交易品。

　　金融交易品及衍生品交易属于专业性很强的工具，也是职业投机者的最爱。品种包括有价证券（含股票、权证、交易型债券和基金）、大宗商品、指数、期权、贵金属、外汇、掉期工具等等，交易方式既可以是期货也可以是现货，通常都适用保证金交易体制。
　　按照这些工具的特点我们可将其归纳为4大类：
　　①储蓄类工具：
　　储蓄（本币及外汇）、国债（包括公债）、普通基金、必然性保险、贵金属（实物金银或纸金、纸银）。它们的特点是收益稳定而风险很小。
　　②一般投资工具：
　　股票、股票型基金、收藏物、房地产。这些工具的基本特点是价格随市场波动，而且都是只有价格上行才能赚钱，亦即属于单向赢利途径。
　　③专业投机工具：
　　保证金交易，包括黄金、外汇、一般大宗商品、原油、国债、股指、期权等品种的期货或现货交易，特点是双向赢利模式，而且使用了高倍率杠杆，从而风险与收益都被放大。
　　④避险工具：
　　主要是各种或然性保险，黄金及某些外汇品种也在特定情形下属于基本的避险工具。

　　日期：2014-09-28 14:03:24
　　▲与私人理财效果相关的重要常识
　　坦率说，国内目前阶段的理财环境可算不上多好，然而这并不妨碍我们在头脑中明确树立相关的核心意识，正所谓头绪乱但我们的思绪不可乱。
　　资产、信用与风险是最基础的，本书开辟有专门的章节强调，这里要介绍的是其它的重要事项。
　　任何一个事物带给我们的满足或享受都是通过效用来体现的，效用如何是我们在处理买单事宜时的核心依据，这就是所谓的性价比。
　　比如，我们买冰箱在根本上是为了它冷冻储藏食物的功能而付钱。
　　所以，家庭选购冰箱时的考虑要素应该是容量大小、质量稳定和安全可靠。买多大容量的冰箱取决于家庭成员的数量（包括考虑到偶尔招待亲友客人时的情形），而性能是否先进、结构是否合理、安全性如何以及售后服务好不好则通常取决于厂家或品牌了。
　　基本效用类似的同档冰箱，西门子的要比三星的贵，三星的要比海尔让您多掏腰包。原因在于西门子或三星冰箱可能在外观设计上高端霸气上档次，尤其是购买名牌商品会让自己在外人前感觉倍有面子，这种与冰箱储藏食物能力关系不大却能增强消费者心理满足感的情形就属于附加效用。
　　我们需要满足的效用越多、标准越高，当然就要支付更多的钱，于是咱就必须量力而行。
　　日期：2014-09-28 14:06:07
　　住房的核心用途是安居。
　　现实中无论买房还是租房，其实都能满足我们安家居住的基本需求。不同的手段达成的核心效用一样，这就是所谓的替代性，而我们从消费或投资的角度出发时则表现为选择性。
　　买房与租房在基本效用或核心效用上没有差别，但在附加效用上却存在很大差异。

　　就中国现状而言，自有房对很多人可以带来心理上的安慰或者是假想中的安慰感，这种满足也是一种效用。自有房还可能会大大升值，也存在资产损失的风险。此外，江湖传闻，房产是娶老婆的门票，据说中国丈母娘很看重毛脚女婿有没有房产。
　　反过来，假如无房无车，可能自己会觉得矮人一头，尤其是面对女方亲友难免有没面子跌份的尴尬，哪怕老婆其实并没什么想法。
　　同时，尽管租房住也满足了基本效用，实际上目前不少城市租房住要比买房下来的月经济负担更划算，在不负债的前提下还能腾出更多钱来满足其它欲求，然而总是有个心魔让人们忐忑，假如未来房价或房租都持续大涨了可又怎么说？所以，好些家庭支持孩子“啃老+透支三代收入”去勉力供房实际算是花钱求个心安！
　　还有，租房子在居住上是省心了，至少不需要特别操心装修和养护什么的，甚至连家具没准房东那里都备有现成的，可是如果与房东不睦而搬家总是会让人手忙脚乱的。
　　总之，由于中国特色与众不同，国外年轻人很青睐的租房安居选择在中国就成了个烦心事，基本效用的替代性被其它复杂的心理感受或想法给压迫了。
　　日期：2014-09-28 14:07:40
　　假定权衡之下决定买房，同样面临着很多麻烦。当前买套住宅的价格不菲，而且房价未来的走势还真不好说！中国的房产在理论上也并非其它国家永久产权性质的家庭资产，所谓的全产权只有70年的有效期。购房的成本更要全面计算，并不仅仅是购进价格，至少按揭买房者必须承担利息支出，等于是增加了自己的财务负担；此外，储蓄包括可能的负债都主要砸到房子上了，于是就必须削减旅行、首饰、华衣美食乃至平淡生活的开支，从而生活质量要打折扣，这叫作“机会成本”。

　　房子的基本效用是居住，但附加效用却复杂多多，还牵涉到风险问题，相应的成本也变化极大。所以，在中国到底是租房还是买房合适，这个问题目前是仁者见仁智者见智。不过，其它消费就相对简单了，我们在权衡选择并最终决断时的基本思路应该落足于性价比，因为日子毕竟是给自己过的而非让旁人看的。
　　日期：2014-09-28 14:08:56

　　一般原则，性价比=效用/价格，换成价值工程的公式就是V=F/C（F：效用或功能，C：成本），性价比越高越划算或者越经济。当然了，效用是个变量，与个人偏好有关。
　　秉持这个基本思路，理财者在消费时要做的事情其实很简单：第一步分清核心效用与一般效用或附加效用，第二步计算各部分的性价比，最后再结合自己的情况来确定选择方案。
　　整体性价比=Σ效用/总价款