日期：2014-10-24 22:28:01
　　第8章　 人生的资产与负债
　　做好家庭或个人的理财规划属于理财活动中的重要内容，而且相对于众多的具体理财战术与技巧，理财规划是不多的偏重于战略层面的要素。
　　鉴于从经济和财务的角度来观察，人的一生犹如在经营自己或自家这一经济单位，所以正如俗语所云，“吃不穷、穿不穷，计算不周必受穷”， 理财规划的意义就在于较好完成一生的资产负债表。
　　现代理财术主要源于欧美发达国家，与我国传统的勤俭节约、勤劳致富的理财理念差异较大，更讲究韬略和技巧的系统性。
　　不过，当代欧美人却是相当幸福的，普通人基本上不需要为理财之事过多操心。因为二战之后的西方各国不仅保持了长期的经济繁荣，而且受英国人创设的福利国家体制的影响，诸国纷纷进化为福利国家（美国属于例外）。国家或者说政府把国民的生老病死以及读书安居等几乎全包了，就算长期失业也不至于再像旧时代可怜人那样饥寒交迫。
　　所以，实际上在当代的西方社会，普通人在现实中已经较少再照本宣科地做理财规划，只有那些最雄心勃勃的财富追求者才恪守传统的思路。至于整体上大家依旧崇尚努力工作和财富创造，那属于职场的责任感或事业荣誉的范畴，荣誉是永远值得追求的。
　　而在我们国内，就是另外一种景象了。结婚买房、小孩上学、生病就医、老来晚景，样样都不省心，很多穷困家庭还少不了时常为柴米油盐酱醋茶等泼烦事情慥心受累。所以，咱们还得认真重视私人理财规划，希望我们的国家将来能逐步完善社会保障网并营建积极的社会福利体系，待到革命成功时，咱们老百姓也就没现在的这么多烦恼了。
　　日期：2014-10-24 22:28:39
　　◆基本思路
　　制定私人财务规划的做法不难掌握，包含定期的检视及评估。

　　通常包含以下五个步骤：
　　①评估目前状况
　　②明确投资期限和目标设定
　　③筹划适合自己的理财方案
　　④执行

　　⑤检视和评估，必要时应调整
　　日期：2014-10-24 22:31:06
　　◆理财规划“七要素”
　　①必要的资产流动性
　　这条是指手头要保留足够的活钱以满足日常用度或应付突发性支出的需要。

　　生活中要进行现金规划，用手头现金满足日常需求，未来预期的短期现金支出或应急支出则通过各种储蓄或短期投资工具来满足。
　　银行活期存款，通知存款、余额宝那样的货币基金、可交易国债等，都是比较理想的现金管理工具。
　　②合理的消费支出
　　理财的目的是为了财务状况稳健合理，所以不必要的开支应该尽量压缩。
　　建议大家建立自己的财务开支流水帐，尤其是负债消费时，应该知道安全的家庭负债率一般不能超过收入的25%~30%。同时，必须养成坚持储蓄和严控透支的良好理财习惯。

　　实际上，财富如水，理财就是建一座水库，开源节流，知道自己上游的动态流入，调节自己下游的用水需求，这才是个真正意义的水库。
　　③实现教育期望
　　现代社会，教育决定个人发展的未来。
　　教育在发达国家分为家庭教育、学校教育、社会教育和自我教育四大领域。我国由于落后，学校教育是主体。然而当代中国的官方教育体制存在诸多不如意的地方，学校教育开支在家庭开支中所占比重越来越大，所以家庭需要就子女教育费用进行规划以充分达到相关教育期望。
　　教育开支一般应设立专用帐户进行管理，采用中长期投资工具；除非不得以，否则不要动。

　　针对自己的社会教育或自我教育，其实在互联网时代的费用已经大大降低。
　　④完备的风险保障
　　大家都知道当代中国的事情比较凌乱，社会福利保障体系的发展严重滞后，所以当下而言，必须通过风险管理与保险规划将意外事件带来的损失降到最低，从而更好地保障自己和家人的生活。
　　⑤合理的纳税安排。
　　纳税是法定义务，但纳税人也有合理避税的正当权利。
　　在西方国家，纳税一般是自行申报，富裕者通常都会委托专业的财务顾问代为处理。
　　理财者通过对各种经营、投资、投机等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。
　　经营投资项目的合理抵税，理财项目中免税品种的选择，都是最基本的常识。
　　日期：2014-10-24 22:34:22

　　⑥积累财富
　　财富的增加靠“省钱”和储蓄来实现是有限的，而财产性收入则是财富增加的有效途径，即合理投资或适度投机有助于个人财富的快速积累。
　　根据理财目标、个人资金以及风险承受能力，选择安全有效的投资、投机方案，合理使用理财工具，使相关收益越来越多甚至逐步成为个人或家庭收入的主要来源，从而最终达到财务自由、不用上班也有钱的潇洒层次。
　　做投资的基本原则是不熟不做，切忌盲目跟风。

　　而金融投机因为风险大、专业性强以及对精力和时间有要求等特点，一般应该委托专业人士来操作。当然了，在当下的中国，这些事情上亲力亲为或许是个不错的选择。
　　⑦安享晚年
　　一般来说，老年阶段获得收入的能力有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划。
　　中国的传统养老模式是家庭式的养儿防老，没有发达国家那样完善的社会养老体系，所以理财规划中必须注意安享晚年的筹划。
　　当代欧美社会应对个人养老资金积累的常用办法是这样的：
　　一般大家都享有国家法定给付的养老金，这叫做基础养老金，相当于我们国家的社会养老金概念。

　　同时，就职的企业有企业年金制，相当于平常帮雇员储蓄，普遍还会将相关资金委托专业机构去打理增值，等员工退休了再逐年返还。关于企业退休金账户管理，美国的“401K退休福利计划”属于典型的模式，属于均衡考虑了储蓄、投资和纳税三要素的style。（附图：美国佬的401K）
　　还有很多人自己也不闲着，多数人会考虑购买专业基金，西方的养老基金非常发达；也可以自己投资股票，在美国如果捂股数十年下来的收益是相当惊人的，当然烂股票也不会有不离不弃的傻二去长期坚守；购买商业养老保险对很多人也属于不错的选择。
　　国家给付的基础养老金、企业年金、个人养老投资回报，这就是世行与国际劳工组织极力倡导的现代社会养老金的三大支柱。
　　我们中国的情况没法和人家比，三大支柱哪样都不靠谱，假如个个都可以有的话。不过，大家可以借鉴老外的思路，有条件时也可以模仿下，比如金融放开后去购买欧美的基金和保险。

　　此外，也不用太过悲观，中国毕竟是要前进的！
　　在哥看来，至少哥这代人在老去的那一天还是能享受到国家与民族进步的福祉的。祝愿我们大家一起梦想成真喔！
　　日期：2014-10-24 22:38:14
　　◆制定理财规划的简要办法
　　①评估自己目前的资产状况
　　包括存量资产和未来的收入预期，日常基本支出以及未来支出安排。
　　由此可以计算出自己的月度/年份赢余和当下净资产，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。
　　资产评估的另一个重要目的是了解自己的支出，从而控制和优化支出，比如减少下馆子吃饭而增加健身以及学习等。
　　②确定理财目标
　　需要通过对时间、金额和目标描述等因素的定性及定量确定来整理出清晰的理财目标。
　　一般可制定出短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和中长期财务目标（5年、10年、20年）。如果你认为某些目标太大，应将其分割成小的具体目标。
　　确定这些目标后，接下来要对各种目标的实现排列出顺序，必要时应该和家人一起讨论，以确定哪些目标对你们来说最重要。
　　理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。
　　例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后才用的钱如果不选择中长期理财工具则会失去获得更高回报的可能。
　　③弄清自己的风险偏好以及风险承受能力
　　不可做不考虑风险偏好的假设，比如说很多股民偏好将资金全部投放到股市里，而忽略了赡养父母、教育子女等家庭责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。
　　④进行战略性的资产分配，选择适合的理财方案
　　理财规划的核心就是平衡和优化资产与负债的过程。
　　资产指存量资产和收入能力（即未来的资产），而家庭责任相当于负债，比如要赡养父母、要抚养小孩，供子女上学，为自己养老筹划。
　　所以要对资产进行分配，才能进一步选择理财工具及投资时机。
　　⑥确定操作方案
　　理财目标、投资期限、风险偏好和资产分配都搞定后，下来要做的就是制定一个可行性方案来操作。

　　对于普通人来说适合搞风险分散化的投资组合，而职业金融客一般是不这么操作的，当奉行“强将领重兵”原则。
　　可以参考的常规投资组合包括这些内容：
　　1）基本项目：储蓄、保险（必然性保险以及适当的财产险、健康险和人寿险）、安家置业、国债、贵金属（实物金银或纸金、纸银）。国债和贵金属建议采取长期定投方式，当然不是必须每月买多少金额量的概念，大概齐就行。