日期：2014-09-18 13:46:57
　　所谓“互联网金融”和“金融互联网化”还存在一定的差异。后者的概念是指传统金融机构利用现代互联网工具拓展传统业务，尤其是从银行的角度出发。而“互联网金融”的内容目前主要是互联网企业向金融行业进军，侵占银行等传统金融机构的地盘。（附图：互联网金融）
　　就以余额宝来说。支付宝是央行认可的第三方支付平台，该平台有权使用余额从事协议存款业务，但是支付宝能否购买基金，现行管理办法并未明确。国际上一般的规矩是“法无禁止则可为”，马云先生更谨慎，于是选择联手天弘基金实现基金销售功能的做法，或许有人觉得是打监管擦边球，但无疑是个聪明之举，也属于积极的金融创新活动。
　　这样，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品。而且除了支付宝在便捷性、流动性方面的固有保障外，余额宝的收益率及安全性都甚佳，还不设门槛支持零钱，当然就受到小伙伴们的热情追捧。其它宝宝也属于类似的情形。截至2014年2月27日，余额宝用户量已突破8100万户，由此可见互联网金融及众宝们的炽热与火爆！

　　事实上，马云同志玩金融的兴致很高。2013年2月时，阿里巴巴、中国平安和腾讯就披露联手创立在线财产保险产品，人称“三马同盟”（指马云、马明哲和马化腾），当时被视为中国互联网金融的破冰之举。2014年2月8日，阿里巴巴还推出了“余额宝用户专享权益2期”产品，该余额宝二代据说对接的就是保险产品。不过，国内的保险产品目前来说可是不太靠谱的，不过这属于后话，咱们在后面的有关章节再专门白话。

　　“互联网金融”火了，国内商业银行则很快感受到被人在火上烧烤的难受滋味。于是，余额宝，你鸭摊上大事啦！
　　日期：2014-09-21 18:26:14
　　2014年2月21日，央视财经评论员钮文新同学就跳出来发炮了，指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生虫”，强烈建议取缔余额宝。
　　所幸，央行的高管们对宝宝们的态度还算友好。2014年3月上旬，中国人民银行行长周小川表示：不会取缔余额宝！其他2位副行长也分别表态，认可互联网金融的积极意义，容忍余额宝之类的金融产品创新。不过，领导们也说了，下来要规范和完善相关的监管政策。
　　证监会稍后也派出发言人表示，余额宝属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新，是我国利率市场化和互联网快速发展的产物。证监会日后会出台加强货币市场基金风险管理和互联网销售基金监管的相关规则。
　　央行和证监会均未积极响应商业银行代言人小钮同学的愤慨，银行方面力争取缔搅局者的意图落空了。正面不行，咱就玩阴的，于是四大行联手打压余额宝，在自家地盘范围内集体限购余额宝，拒绝配合马云的“二宝”瞎逞能，希冀进而能封杀那些“吸血鬼们”。

　　上述情状就是所谓的余额宝风波。
　　日期：2014-09-21 18:28:15
　　话说马云创新了余额宝，给普通老百姓提供了较高的投资收益，扭转了多年来钱存银行等于坐视贬值的负利率困境，便捷性更是没的说；马里巴巴也提升了用户的粘度，余额宝账上吸纳了大笔的用户闲散资金。
　　然而，合老百姓的胃口在当下的中国未必行的通，国内银行恰恰就是互联网理财风暴这一新气象的大输家。
　　首先，马云同学划拉来的资金就主力而言其实就是原先的银行活期存款。
　　银行储蓄客户享受的是实质负利率，做法还很死板，大家自然就拥戴马云的余额宝。虽然各家银行近年来也相继推出了自己的各种银行理财产品，收益马马虎虎，能强过储蓄项目，但毕竟有一定的门槛，一般都是5万元、10万元起步，同样和零钱也好使的“余额宝”没法竞争，而且余额宝还能直接用来购物，银行短期理财产品在流动性上与余额宝相比也是不可同日而语。
　　于是，宝宝们把银行踩在脚下而异军突起，横空出世的余额宝在半年多光景里连续吸金突破5百亿、1千亿、2千亿、4千亿台阶，2014年最高『潮』时累计网罗资金超过5400亿元。而整个互联网金融在2014年一月份就让银行存款掉了9千多个亿。整个一个储蓄大搬家，此消彼长，银行当然不乐意啦！
　　日期：2014-09-21 18:29:57

　　更关键的地方在于所谓的利率倒逼，这点比储蓄大搬家更让银行们恼火！
　　国内的商业银行体系多年来坐享高存贷利差的收益，只是为了招徕生意和彼此竞争，才网开一面用协议存款工具给大户们一点甜头。所以，国内开银行可谓是旱涝保收、稳赚不赔的好生意，与国际同行尤其是西方商业银行的经营风景迥然不同。没的大家都发现国内各家银行特别热衷于跑马圈地，只要有机会就增设营业网点，有轻松钱好赚傻子才不积极啊！
　　财经圈就有看不下去的人们抨击中国商业银行体系的经营怪相，戏称曰：就是让一只狗去当国内银行的老总，一样能赚钱哗哗滴！
　　余额宝一上场，把银行的好事给搅和了！原先那数千亿元存在银行里，银行只要用点打发叫花子一样的微不足道利息就把事情搞定了。现在走大额协议存款，余额宝平台转手存入还是同样的钱数，吸储的银行可要支付高得多的利息，经营成本暴增啊！
　　这和从前股市炙手可热时的储蓄大搬家还不一样：从前储户的钱是挪窝搬走了，可券商还是在银行开户，而且银行的相关成本基本没什么变化。而现在的情形是压迫银行的利差空间啊，是从银行身上割肉便宜了老百姓。
　　所以，银行们很快就醒过味来了，不带马云这家伙这么玩的！于是，央视评论员的大棒子就打下来了，“吸血鬼”、“金融寄生虫”，扣帽子的手法大有当年**干将红卫兵的风采！不过小钮同学是否就能代表“业内良心”？目测老百姓可并不买账。
　　日期：2014-09-21 18:32:49
　　这事要叫哥来说，哥倒是可以发表点相对公道的评判：
　　首先，金融创新是行规。

　　简单来说，如果是有利于社会、有利于公众的创新活动，就是值得鼓励的。比如，发明信用卡就既方便大家支付，确保了资金的安全性，还给银行与卡商开了条新财路，这就是很好的金融创新嘛！类似的还有股票、期货、按揭消费信贷和部分现代金融衍生品交易。而如果一项创新只是方便金融业自己赚钱，方便高管和从业者多拿奖金，买单的是社会和公众，这类金融创新就属于坑爹玩意了！比如说华尔街玩出火来的次贷和垃圾债，还有国内近年来花样百出的银信合作的所谓高回报理财产品。

　　再者，互联网金融是网络时代的新生事物，是大势所趋。
　　互联网金融提高了交易效率，降低了交易成本，丰富和拓宽国内老百姓的投资渠道，扩大了对小微企业的资金供给。从这些方面看都是好事情。当然了，相关机构和平台要加强操作环节的风控，政府部门要落实协调和监管，这些也属应有之义。