日期：2014-01-23 23:01:53
　　击鼓传花
　　这个月又一个客户欠息了。行里问是怎么回事，我说他不是给甲担保吗，甲不是给乙担保吗，乙不是给丙担保吗。其实这甲乙丙行里也都认识，在行里都有业务，贷款是还完了，最后都跑路了。关键是其他客户经理都解放了，最后击鼓传花，把这一棒交到了我手里。可能这也是最后一棒，那几个借款人还不上，担保人还能从社会上借着钱，现在己经基本从外面借不到钱了。
　　这个游戏，既像击鼓传花，又像多米诺骨牌，一个拖跨一个。
　　现在催收，不能催得太紧，得多鼓励借款人，让他充满希望，鼓励他战胜困难，继续经营下去。其实大家都是为了明天活着，希望明天过得更好。银行也要承担这个社会责任。真把他逼急了，一跑了之，找谁要去？
　　日期：2014-01-23 23:12:15
　　现是最恐怖的是，不光是借款人不行了，而且担保人也不行了，出现集体违约，要了命了。
　　鱼找鱼，虾找虾，乌龟找王八，强强联合，弱弱联合，强的一般不愿意找弱的。有的是联保体，三户或五户中，有一大半都快完了，只有一户硕果仅存，但是他也承担不起这么多人的还款责任。唉，瞎子害眼，没治了。
　　日期：2014-01-26 22:42:14
　　今天下午和三个客户谈了，其中一个按我行建议去做了，三个月了，基本从财务危机中的阴影中走了出来。第二户逾期的自己拿出了还款方案，我们认为是可行的，基本年后能把贷款还清。第三户还在自己资产清理保全当中，不过己经看到希望了，不至于倒下。现在企业日子不好过，我们也不能把企业一诉了之，即使还不上，走诉讼路子时间也很漫长，如果不是病入膏肓的话，还是治病救人吧。

　　先说第一户。
　　听说他出现情况的时候是在10月份，当时有一家银行贷款收回后，明确表示不再放了，而且放出话来，***马上就完了。贷款还款后的第二天，接着他的同行传话来，说***不行了，而且第二天又有人说，我觉得非同小可，马上到了他公司。
　　首先，我和他审视的一下企业的经营状况。他是做食品批发的，八零后，人很能干，代理了几个一线品牌，这些品牌都是每家超市不可少的大牌子，业务规模在同行中己经不小了，但负债比例也是很高，在四五家银行有贷款，总金额到达千万。他这几年投资房产不少，增值幅度很大，房产是大赚一笔了。我和他说，你现在的资产是比负债多的，但是问题不是这里，现在倒闭的企业很多不是因为资不抵债，而是现金流断了。房产再多，库存再多，变不了现，还不了贷款，支付不了工资，一旦出现危机，企业就面临灭顶之灾。而且高负债经营，贷款银行多了，危若累卵，一家银行抽回，如果其他银行跟进，企业就完了，房产到时候可能是别人的。

　　然后，我对他提出了建议。第一，清理无效资产。他有两房住宅，一套160多平米的普通住宅，一套300多平的别墅。那套别墅是三年前按揭买的，一直没去住，由于距离公司远，也没打算搬。我说，现在这套房子就是无效资产，贷着这么多款，还着这么高的利息，房价涨幅赶不上贷款利息，抓紧把这套别墅处理了。第二，梳理现在手里的品牌。他今年又接了两个一线品牌，手里的品牌，连食品带酒水到了8个，单品更是上百个，一个品牌少说占用几十万流动资金。我说这些品牌不一定都盈利，把不盈利的甩了，保留盈利能力强的。第三，立即启动应急预案，抓紧到各家银行汇报自己的情况，不能让不好的传言散布开来，尽快消除不良影响。

　　我对我的观点十分认同，没提什么意见，自己也是这么想的。今天打电话的时候，说别墅己经处理了，年后办完过户，将近200万的现金到手。年过把几个牌子清理一下，不好卖的不做了。另一家银行500贷款到期后，很快续下来了，基本没拖。我总算松了口气。
　　听人劝，吃饱饭。前年的时候，我发现他主要做商超渠道，不做流通渠道。问他为什么不做，他说他代理的都是一线品牌，比较贵，怕到了社区便利店不好卖。我说商超现在的账期越来越长，逼着商品涨价，越涨越不好卖。做便利店配送虽然辛苦，但是是现金交易，没有赊欠，企业的现金流有保障。前几天到我们小区便利店的时候，发现他代理的品牌放在了显眼的位置，我们问老板卖的怎么样，老板说卖的很好。

　　日期：2014-01-26 23:01:42
　　第二户就是上面说的卖家电的那户，今天他的贷款己经还了一小部分了，剩下的自己拿出了方案。
　　第一个就是关闭零售店，只保留批发业务。他原来主要做批发的，后来厂家要求上了零售店，做品牌形象。再加上看到零售商前两年做家电下乡，套取补贴发了财，于是也上了零售店。但是这并不是他的专长。他的零售店用的自己的房子，位于市场的黄金地段，卖家电有些浪费，面积也显小。他自己算了算，门店是不赚钱的。销量不高，还有销售员，整天乱七八糟的事，卖多少台冰箱能挣出房租来。我看到门店上己经贴出了转让的广告，争取年后正月里租出去，这样，大约二十万的租金可以到手，好的话，还有一块转让费。

　　第二个是砍去小品牌，保留大品牌。他做着两个牌子，一个是海尔，一个是小天鹅。小天鹅在区域市场做的还是不错的，上游厂家也比较认可，但是基于现在的经营状况，还是打算甩出去，转让费用可能有100万，还贷款是足够的。我说现在不是扩张的时候，是收缩的时候，为了保命，没有什么舍不得的。
　　其实他的总共贷款并不多，收一下账款，清理一下库存，再收一部分房租，还贷款是够了。但是我说，如果没有这件事，可能也没有冷静地检讨自己经营的不足，现在己经发现问题了，如果解决好，企业马上就可以走上良性的发展轨道。
　　日期：2014-01-26 23:09:16
　　第三户是为他人代偿的，两人互保，结果那户跑了，他为对方还了将近200万，把自己快拖得不行了。现在，我和他一道清理跑路那户的资产、债权。债权己经保全了，但是法院处理还有一段时间。至于对方留下的资产，还有好几个债权人在看着，等着分配，必要时我还要出现和几个债权人商量。不管怎样，通过什么方式，要让借款人生存下去，要度过难关。年轻人创业很不容易，一旦跌倒再爬起来就难了，所以现在一定要挺住，打起精神来处理这些难事。吃一堑，长一智，经历过挫折，能够很快变得成熟。